Como funciona el procesamiento de pagos con tarjeta

El procesamiento de pagos con tarjeta implica una serie de acciones necesarias para transferir fondos de la cuenta bancaria del cliente a la cuenta bancaria del comerciante de forma digital.

En este artículo, exploraremos de manera concisa los diferentes pasos que ocurren desde que el cliente utiliza su tarjeta de crédito en el punto de venta hasta que el comerciante recibe la confirmación de la transacción en su cuenta bancaria.

Aspectos clave del proceso de pago: las partes involucradas Cada transacción con tarjeta requiere la participación de varias partes:

  1. 1. Procesador (o elaborador)
  2. 2. Cuenta empresarial proporcionada por un adquirente (o banco adquirente)
  3. 3. Circuito de la tarjeta (por ejemplo, Visa, Mastercard)
  4. 4. Emisor de la tarjeta (institución que emitió la tarjeta del cliente)

El procesador se encarga de transmitir los datos desde un terminal (datáfono) o una tienda en línea (pasarela de pago) al adquirente y al circuito de la tarjeta.

El circuito (card scheme o red de tarjetas) es la marca de la tarjeta de pago utilizada por el cliente. Este circuito se comunica con el emisor de la tarjeta para aprobar o bloquear las transacciones entre el adquirente y el procesador.

A pesar de la participación de estas cuatro partes en el intercambio de información, la operación de pago con tarjeta se realiza en cuestión de segundos: el tiempo necesario para la autorización y ejecución del pago.

Esquema simplificado del sistema de procesamiento de pago


Aprobación de pagos: quién hace qué

Las aprobaciones se asemejan a un breve viaje en tren, con las estaciones representando las etapas del proceso. Aquí te explico cómo se desarrolla el viaje:

  1. Inicio del proceso: Cuando el cliente se acerca al terminal o ingresa los datos de su tarjeta en línea, comienza el viaje.


  3. Transmisión de la información: El dispositivo del vendedor (en persona) o la pasarela de pago (en línea) envían los detalles de la transacción al procesador y solicitan la aprobación.


  5. Solicitud al circuito y al banco adquirente: El procesador envía la solicitud al circuito de la tarjeta y al banco adquirente.


  7. Solicitud al banco del cliente: El circuito envía la solicitud al banco del cliente.


  9. Verificaciones por parte del banco del cliente: El banco del cliente realiza verificaciones, como la disponibilidad de fondos y la identidad del cliente. Si todo está bien, se aprueba el procesamiento del pago.


  11. Respuesta al vendedor: El banco del cliente envía el resultado de la solicitud al vendedor a través del circuito, siguiendo la misma ruta pero en sentido inverso.


  13. Transacción aprobada: Cuando la transacción es aprobada, el emisor envía los fondos a la cuenta del comerciante, donde se retienen temporalmente.

El pago


Después de la aprobación del pago con tarjeta de crédito, los fondos se envían a la cuenta del comerciante, marcando la transacción como 'pendiente'. Para conciliar las transacciones, el procesador envía lotes de pagos autorizados al circuito de la tarjeta, que confirma el débito con el emisor. Tanto el circuito como el procesador se comunican con la entidad adquirente para transferir el monto a la cuenta bancaria del comerciante. Este proceso resume el flujo de fondos después de la autorización del pago.


¡Gracias por explorar el artículo sobre cómo funciona el procesamiento de pagos con tarjeta!

Desde la autorización hasta la transferencia de fondos al comerciante, exploramos cada paso clave en este proceso. Apreciamos tu interés y esperamos que la información haya sido clara y útil.

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